Суды отказали заемщику из Иланска в возврате страховки

Клиенту банка «ВТБ» не удалось вернуть деньги за подключение к банковской программе страхования. Суды указали, что страховка оформлена им добровольно и не является условием выдачи кредита. Досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования. Для отказа от страховки нужно своевременно направлять заявление в банк и страховщику.

В декабре 2017 года житель Иланского оформил в банке «ВТБ» потребительский кредит на 542 067 руб. сроком на 60 месяцев под 14% годовых. При оформлении кредита он подписал заявление об участии в программе коллективного страхования заемщиков банка. В течение пятилетнего периода кредитования заемщик страховался на случай смерти, постоянной или временной утраты трудоспособности. Плата за подключение к программе страхования составила 91 061 руб.

В июле 2018 года клиент досрочно погасил кредит и направил в банк заявление об исключении из числа участников программы страхования, а также возврате 80442,50 руб. Получив отказ, он обратился в суд.

Иланский районный суд Красноярского края отказал в удовлетворении иска заемщика (дело № 2-582/2018 — 2-530/2018).

По мнению суда, досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, так как застрахованные по договору риски сохраняются. Истец и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, потери работы. «При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события», — говорится в решении суда.

В ситуации, когда договор прекращается по заявлению застрахованного, а не в связи с прекращением страховых рисков (п. 1 ст. 958 ГК РФ), страхователь не может требовать возврата части страховой премии пропорционально периоду, в котором действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Условия участия в банковской программе страхования не предусматривают возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Суд также отклонил заявление о навязанности страховки истцу: из текста кредитного договора не следует, заемщик обязан заключить договор страхования в обеспечение обязательств по нему. Истец ознакомился с программой страхования и добровольно присоединился к ней, о чем свидетельствует его подпись на заявлении и присоединении к программе страхования.

Красноярский краевой суд, куда клиент банка обжаловал решение, в удовлетворении апелляционной жалобы отказал (дело № 33-4715/2019). Судейская коллегия согласилась с тем, что исполнение кредитного договора не прекращает действия договора страхования.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного Суда от 22.05.2013 при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но это не препятствует им заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Довод истца о том, что получение кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги — страхования, судебная коллегия нашла несостоятельным, поскольку «истец, обращаясь за получением кредита в конкретную кредитную организацию, ознакомившись с предлагаемыми условиями получения кредита, счел возможным получить кредит на данных условиях и лично обратился к банку с заявлением на включение в число участников программы страхования». Более того, «из содержания условий участия в программе страхования банка следует, что участие в ней является добровольным, а отказ от услуги не влечет отказа в выдаче кредита.

В довершение судьи намекнули, что для отказа от участия в программе страхования истцу необходимо было в течение 14 дней с даты присоединения к ней подать в банк и страховщику письменное заявление об этом. Такая возможность предусмотрена Указанием Центрального Банка от 20 ноября 2015 г. „О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования“. Тогда истец имел бы возможность возвратить страховую премию полностью и частично. Об этом свидетельствует и практика самого крайсуда (см. подробнее »Клиентке банка «ВТБ» удалось добиться возврата стоимости страховки в суде").

Ранее краевой суд оставил в силе судебное решение, которым в пользу клиентки «Восточного экспресс банка» взыскана часть страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора. Однако это не означает, что краевой суд отказался от позиции: «досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования». Суд согласился с применением п. 1 ст. 958 ГК потому, что условиями программы страхования банка выплата страхового возмещения заемщику или его наследникам, была поставлена в зависимость от размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования. Отсюда следовала вывод, что «при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком» (см. подробнее «Суды обязали банк вернуть клиенте неиспользованную часть страховки»). В рассматриваемом деле эта связь отсутствовала, что не позволило возвратить часть страховой премии.